青年創業及
啟動金貸款
20-45 歲青年創業最有力的金援。三項額度合計最高 1,200 萬、利率優惠、最長 7 年，沒有性別限制。本篇拆解 2026 年青創貸款的申請資格、額度結構、與鳳凰貸款的差別。
什麼是青年創業及啟動金貸款
由經濟部中小及新創企業署推動的青年創業政策性貸款，全名「青年創業及啟動金貸款」（簡稱青創貸款）。承貸銀行有 8 家公股 / 民營銀行，由中小企業信用保證基金提供 9 成信用保證。
青創貸款的設計亮點是「分項目、分用途」申請——你不是一次貸 1,200 萬，而是依事業需求分別申請三種額度（準備金 / 開辦費 / 週轉金），讓資金規劃更貼合創業實況。
2026 方案核心數據
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 申請對象 | 20 歲以上、未滿 45 歲之中華民國國民 |
| 三項額度合計上限 | 1,200 萬元 |
| 準備金 | 最高 200 萬（無形資產、研發、市場驗證） |
| 開辦費用 | 最高 400 萬（房租押金、裝潢、設備、工具） |
| 週轉性支出 | 最高 600 萬（薪資、原物料、行銷） |
| 貸款利率 | 郵儲利率 + 0.575% 機動計息（目前約 2.295%） |
| 貸款期限 | 準備金 6 年（含寬限期 1 年）、開辦費 7 年（寬限 2 年）、週轉金 5 年（寬限 1 年） |
| 信用保證 | 信保基金保證 9 成 |
申請資格 4 大條件
- 1. 年齡：申請時 20 歲以上、未滿 45 歲
- 2. 課程：3 年內參加政府機構創業課程至少 20 小時（比鳳凰多 2 小時），或取得相關證照、學歷
- 3. 事業：所營事業設立登記未超過 5 年、員工不限人數（鳳凰要求 < 5 人）
- 4. 持股：擔任所營事業之負責人，且實際出資金額占公司資本額 1/4 以上
三項額度怎麼選？
A. 準備金（最高 200 萬）
用於創業前期的研發、智財、商業模式驗證。
- 專利申請費、智財權買斷
- 軟體開發、技術授權
- 市場調研、產品原型製作
- 商標、品牌設計
適合 SaaS、深度科技、文創 IP 等需要大量前期投入的事業。
B. 開辦費用（最高 400 萬）
用於實體開業的初始硬體支出。
- 房租押金、裝潢、招牌
- 機器設備（餐廳廚具、咖啡機、印刷機）
- 家具、辦公用品
- POS 系統、IT 硬體
適合餐飲、零售、實體服務業。
C. 週轉性支出（最高 600 萬）
用於事業營運中的流動資金。
- 員工薪資（最大宗）
- 原物料採購
- 行銷廣告費
- 物流運輸
適合需要支付多名員工、或有大量原料 / 庫存壓力的事業。
青創 vs 鳳凰，怎麼選？
| 項目 | 青創貸款 | 鳳凰貸款 |
|---|---|---|
| 對象 | 20-未滿 45 歲（不限性別） | 女性 / 中高齡 / 離島 |
| 最高額度 | 1,200 萬 | 200 萬 |
| 利息補貼 | 無（自付全額） | 前 2 年免息（弱勢前 3 年） |
| 員工數限制 | 無 | < 5 人 |
| 研習時數 | 20 小時 | 18 小時 |
| 最佳適用 | 需大量資金的事業 | 小本經營、現金流敏感 |
選擇邏輯：
- 女性 / 中高齡 / 離島居民且資金需求 ≤ 200 萬 → 鳳凰（免息更划算）
- 女性 / 中高齡 / 離島居民且資金需求 > 200 萬 → 青創（額度才夠）
- 男性 20-未滿 45 歲 → 只能選青創
- 需要大量員工 / 規模化的事業 → 青創（鳳凰限制 < 5 人）
完整申請流程
Step 1：完成 20 小時創業課程
3 年內參加政府機構認可的創業課程，取得結業證明。可在「青年創業及啟動金貸款官方網站」查詢課程清單。
Step 2：完成事業設立登記
到地方政府或國稅局完成商業登記、公司登記、稅籍登記。
Step 3：撰寫創業計畫書
計畫書要詳細說明：商業模式、市場分析、財務預估、資金用途。每項額度（A/B/C）需個別說明用途。
Step 4：直接向銀行申請
不像鳳凰需要勞動部審查，青創直接向承貸銀行申請。銀行收件後送中小企業信用保證基金審查，再決定是否核貸。
Step 5：簽約撥款
核准後簽約、撥款。期間約 1-2 個月。
8 家承貸銀行
- 臺灣銀行
- 臺灣土地銀行
- 合作金庫商業銀行
- 第一銀行
- 華南銀行
- 彰化銀行
- 臺灣中小企業銀行
- 兆豐國際商業銀行
建議選擇有業務承辦經驗的分行。可先電話詢問該分行是否承辦青創貸款，避免送錯件。
申請成功的 3 個關鍵
關鍵 1：計畫書要「賺錢可信」
銀行最看重「你能不能還錢」。計畫書要清楚呈現：每月預期營收、成本結構、損益平衡點、資金流轉情境。空泛的「願景」「市場巨大」反而扣分。
關鍵 2：個人信用要乾淨
聯徵紀錄是銀行第一道審查。申請前先查詢自己的聯徵報告（首次免費），看有沒有忘記繳的卡費、車貸違約等紀錄。有問題先處理乾淨。
關鍵 3：準備自有資金 30%
銀行喜歡「自己有出錢」的創業者。實際出資額應達公司資本額 1/4 以上（這是法定門檻），但實務上 30-40% 自有資金的計畫書通過率更高。
常見拒絕原因
- 聯徵有不良紀錄：信用卡未繳、車貸遲繳、票據警示
- 計畫書不可行：營收預估缺乏依據、市場分析空泛
- 事業規模太小：以 100 萬資本額卻申請 800 萬貸款，比例不合理
- 產業屬高風險：餐飲、夜店、酒吧等易倒類別會被謹慎審查
- 負責人沒實際參與經營：銀行訪視時發現你只是掛名，現場由別人操作
常見問題
學生可以申請嗎？
已經創業 3 年，還能申請嗎？
夫妻共同創業可以各自申請嗎？
寬限期是什麼意思？
創業失敗可以怎麼辦？
行動工具與資源
- 官方網站：青年創業及啟動金貸款
- 創業諮詢專線：0800-056-476
- 查聯徵：財團法人金融聯合徵信中心（首次免費）
- 創業計畫書範本：青創官網「下載專區」
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